🕰️ 은퇴자 전생 시뮬레이션역사모드

당신은 미국 현대사의 어느 해에 65세로 은퇴했습니다. 몇 년도에 은퇴했는지는 끝까지 알 수 없습니다. 실제 시장·인플레이션 데이터로 진행되는 15~30년간의 은퇴 생활을 견뎌내세요.

🎭 어떻게 전생할까?

선택한 난이도에 따라 기본 조건이 자동 설정돼요.

기본 조건

은퇴 자금
만원
필요 생활비 (월)
만원
국민연금 (월)
만원
월 생활비 (자동 = 필요 − 연금)
만원
목표 수익률 (벤치마크용)
%
※ 인플레이션은 실제 해당 연도의 미국 CPI를 사용합니다 (입력값 없음).

📌 목표 자산 배분 비중

내가 지키고 싶은 이상적 포트폴리오를 미리 정하세요. 결과에서 얼마나 지켰는지 비교합니다.
현금 (예금·단기국채) %
채권 (10년 국채) %
주식 (S&P 500 총수익) %
금 (LBMA) %
합계 100%
자산별 장기 평균 기준 예상 수익률 · — (실제 수익은 은퇴 시기에 따라 달라집니다)
📊 시뮬레이션 가정 (참고용)
자산 구성
  • 주식: 미국 S&P 500 배당 재투자 총수익 (Shiller).
  • 채권: 미국 10년 만기 국채 총수익 (Damodaran).
  • 금: LBMA 금 가격 연말 종가 변동 — 1971년 이전은 금본위제로 고정(변동 0%).
  • 현금: 미국 3개월 T-Bill 연 수익률 (FRED).
  • 생활비 물가상승: 미국 CPI 연간 상승률 (BLS).
은퇴 시기 · 기간
  • 은퇴 연도는 1946~1994년 사이에서 무작위로 정해지며 끝날 때까지 비공개입니다.
  • 수명은 평균 88세, 표준편차 4세의 정규분포로 결정되며 80~95세 범위로 제한 → 은퇴 기간 15~30년.
  • 실제 수명은 비공개 — 매 해 "건강 힌트"로만 간접 노출됩니다.
  • 사망 직전 5년은 긴급지출 확률이 25→35→45→55→65%로 상승 (기본 15%).
은퇴 생활비 U자 곡선
  • 생활비는 매년 해당 연도의 CPI에 연령 조정을 더해 변합니다 (Go-Go → Slow-Go → No-Go).
  • 🏃 활동기 (65~74세): 1년차엔 CPI 전부 반영 → 10년차엔 0% (점차 명목 고정). 은퇴 초기 여행·취미 지출이 활발하지만 나이 들며 자연 감소.
  • 🛋️ 안정기 (75세~간병기 전): CPI 반영률 0% — 명목 생활비 고정 (실질 기준으론 감소).
  • 🏥 간병기 (사망 직전 5년): CPI 반영률 25% → 50% → 75% → 100% → 125% 매년 단계 상승 — 의료·간병 비용 폭증.
긴급지출 이벤트
  • 매년 약 15% 확률로 발생 (사망 5년 전부터 최대 65%까지 상승).
  • 비상금(연생활비 × 1.5) 있음: 손실 연생활비의 10~50% · 현금으로 해결.
  • 비상금 없음: 손실 연생활비의 50~100% · 현금 → 채권 → 주식 강제 매각.
※ 역사 데이터는 교육용으로 반올림·근사되어 있으며, 권위 소스(Shiller / Damodaran / BLS / LBMA / FRED)와 0.1~0.5%p 정도 차이날 수 있습니다.

🏦 내 은퇴 계좌

65세 · 1년차
💼 내 재산 현황
총 자산
30,000
만원
연간 생활비
1,800
만원
목표 수익률
5.0%
경과
0년
📊 현재 포트폴리오

📈 연도별 기록

나이시장수익률총자산현금채권주식금🚨
YOU RETIRED IN
—
—
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🗺️ S&P 500 79년 역사 위에서 내 은퇴 시기

회색: 1946~2024 미국 주식 누적 지수(로그 스케일) · 파란 영역: 당신이 체험한 기간
여정의 끝
—
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생존 기간
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최종 자산
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최대 자산
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생활비 총지출
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긴급이벤트
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연평균 수익률
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🏅 획득한 뱃지

📉 자산 추이 (나 vs 벤치마크)

파란 실선: 실제 자산 · 주황 점선: 목표수익률(일정) · 빨간 점선: 100% 주식 · 초록 점선: 초기 배분 유지(매년 리밸런싱) · ▲: 긴급지출

💸 은퇴 생활비 곡선 (명목 vs 실질)

보라 실선: 실제로 지출한 명목 생활비 (CPI + U자 곡선 적용) · 청록 점선: 첫해 화폐가치로 환산한 실질 생활비
활동기(65~74세) CPI×100% → 0% 선형 감소 · 안정기(75세~간병기 전) CPI×0% 고정 · 간병기(사망 5년 전) CPI×25%→125% 단계 상승

📊 포트폴리오 성과 (벤치마크 비교)

같은 시장·같은 생활비·같은 긴급지출을 적용했을 때 각 전략이 어떤 결과였을지 비교합니다.
※ 연평균 수익은 생활비 차감 전 투자 자체의 성장률 기준 (기하평균).
시나리오 최종 자산 연평균 수익 연 변동성 최대 낙폭
❓ 평균 수익률이 비슷해도 자산 차이가 왜 클까요?
수익률의 순서가 중요합니다. 은퇴 초반 약세장은 회복이 어렵습니다 — 자산이 줄어든 상태에서 생활비가 계속 인출되기 때문입니다. (Sequence of Returns Risk)

📌 연도별 실제 배분 추이

시장과 나이에 맞춰 배분이 어떻게 흘러갔는지 확인해보세요. (나이 들며 주식을 줄이는 것도 합리적 선택 — 여기선 점수로 평가하지 않습니다.)

💡 이번 시뮬레이션의 발견

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